Expert d'assuré incendie : défendre votre indemnisation face à l'assureur
Un incendie ne détruit pas seulement un bien. Il expose l'assuré à des évaluations hâtives, des clauses interprétées à charge et des offres d'indemnisation très inférieures à la réalité des dommages.
L'expert mandaté par votre assureur défend les intérêts de votre assureur. Notre cabinet d'expert d'assuré les vôtres.
Mandater un expert d'assuré dès la survenance change la base sur laquelle tout le dossier se construira.
Noté 5/5
Page mise à jour le 25 septembre 2026
En bref
Après un incendie, l'assureur mandate son expert. Cet expert est rémunéré par la compagnie et son évaluation est celle de la compagnie. L'assuré, lui, n'a personne en face, sauf s'il mandate son propre expert.
Lutèce Expertises intervient exclusivement du côté de l'assuré, sur les sinistres graves et à forts enjeux, à Paris et dans toute la France. Le cabinet établit votre état de perte à dire d'expert et le porte dans la discussion contradictoire.
Trois situations sont traitées sur cette page : le sinistre qui vient de se produire, l'expertise en cours ou l'offre déjà reçue, et le sinistre qui date de plusieurs mois.
Ce que fait concrètement l'expert d'assuré après un incendie
Analyse du contrat
Garanties mobilisables, clauses d'exclusion, vétusté, valeur à neuf, nous mobiliserons toutes les garanties de votre contrat.
Constat technique
Mise en sécurité, décontamination, préservation des preuves, puis évaluation des dommages par une équipe de spécialistes : architecte, maître d'œuvre, entreprises spécialisées.
Expertise contradictoire
Nous représentons l'assuré face à l'expert de l'assureur et négocions l'indemnisation finale avec les arguments techniques et juridiques pour défendre chaque poste.
À retenir
Lutèce Expertises évalue l'incendie au delà de la zone brûlée : fumées, suies, effets de la chaleur et conséquences de l'extinction font partie du préjudice indemnisable.
Construire une réclamation solide pour une indemnisation optimale
Les assureurs disposent de leviers bien établis pour limiter l'indemnisation après incendie. Lutèce Expertises les connaît et les conteste méthodiquement.
Vétusté excessive : l'assureur applique un abattement sur chaque poste endommagé. Ces coefficients sont souvent contestables dans leur taux ou leur mode de calcul. Nous défendons la valeur à neuf partout où le contrat le permet.
Évaluation des dommages visibles et non visibles : au-delà des destructions apparentes, un sinistre incendie génère des dommages qui échappent à un œil non averti. Leur identification et leur chiffrage requièrent une méthodologie et des outils spécialisés.
Tentative d'application de la règle proportionnelle de prime : lorsque le bien assuré ne correspond pas exactement aux caractéristiques déclarées au contrat — surface, nombre de pièces, nature de l'occupation — l'assureur peut tenter d'appliquer une réduction proportionnelle de l'indemnisation. Cette mécanique, prévue à l'article L113-9 du Code des assurances, est souvent contestable dans son application.
Recherche des causes et circonstances de l'incendie (RCCI) : après un incendie, l'assureur peut diligenter une expertise en recherche de cause pour identifier l'origine du sinistre et envisager un recours contre un tiers. Cette démarche est légitime lorsqu'elle repose sur des éléments sérieux. Elle peut cependant allonger significativement les délais d'indemnisation.
Notre rôle est de veiller à ce que cette procédure ne devienne pas un obstacle à une indemnisation rapide et juste.
Sur quels critères comparer les cabinets : comment choisir un expert d'assuré.
Votre sinistre vient de se produire
C'est la situation où l'intervention du cabinet change le plus de choses, et c'est aussi la moins connue des assurés.
À ce stade, aucun chiffre n'a encore été posé.
Quand le cabinet est mandaté à ce moment, il n'existe qu'une seule évaluation dans le dossier : l'état de perte à dire d'expert établi par Lutèce Expertises, à son en tête. La discussion s'ouvre donc sur une base construite du côté de l'assuré.
C'est une différence de mécanisme, pas une promesse de résultat.
Un état de perte à dire d'expert n'est pas un devis d'entreprise. Il n'est pas opposable de la même manière, et il ne peut pas être renvoyé à une simple demande de devis comparatifs.
À ce stade se jouent aussi les mesures conservatoires, la préservation des preuves matérielles, la question du relogement ou de la poursuite d'activité, et celle d'une provision versée rapidement.
À retenir
Sur les dossiers pris dès la survenance, Lutèce Expertises constate que l'obtention d'une provision est la règle et que les postes de préjudice retenus sont plus larges.
L'expertise est en cours ou l'offre est arrivée
C'est la situation la plus fréquente. Une expertise a eu lieu, un montant a été annoncé, et il ne correspond pas à ce que vous constatez.
L'expertise contradictoire est le cadre dans lequel deux évaluations se confrontent.
Encore faut il qu'il y en ait deux.
Un assuré qui se présente seul face à l'expert de la compagnie n'est pas dans une expertise contradictoire, il assiste à l'évaluation de son assureur.
Les postes qui se perdent sont souvent les mêmes : perte d'usage, frais de relogement, perte de loyers, frais de démolition et d'évacuation, honoraires de maîtrise d'œuvre, pertes d'exploitation pour une activité professionnelle.
Et l'évaluation du mobilier, presque toujours sous estimée quand elle est faite de mémoire.
Chacun de ces points suppose une démonstration technique et contractuelle.
À retenir
Lutèce Expertises reprend le dossier poste par poste et porte un chiffrage argumenté dans la discussion contradictoire avec l'expert de la compagnie.
Votre sinistre date de plusieurs mois, plusieurs années
Un dossier ancien reste traitable, mais tout dépend de deux éléments.
Le premier est l'existence d'un accord.
Tant que vous n'avez pas accepté le règlement proposé, la discussion reste ouverte.
Une fois le règlement accepté et encaissé sans réserve, la marge devient étroite, sauf circonstance particulière tenant à la découverte de dommages qui n'étaient pas apparents.
Le second est le temps.
En assurance, les actions dérivant du contrat sont enfermées dans un délai court, fixé par l'article L. 114-1 du Code des assurances. Un dossier de plusieurs années est donc rarement récupérable, et il vaut mieux le savoir tout de suite.
C'est aussi la raison pour laquelle beaucoup d'assurés découvrent le problème trop tard.
Ils ne s'aperçoivent pas au moment du règlement que l'enveloppe est insuffisante.
Ils le découvrent en phase de travaux, quand les entreprises annoncent que le budget ne permet pas d'achever le chantier. À ce stade, l'accord est signé.
À retenir
Lutèce Expertises examine sans frais la recevabilité d'un dossier ancien et dit clairement si une marge existe encore.
Comment se calcule une indemnisation incendie
Le montant versé ne dépend pas seulement de l'ampleur des dégâts. Il dépend de la manière dont chaque poste est évalué et des mécanismes que le contrat autorise.
Valeur d'usage : valeur du bien au jour du sinistre, vétusté déduite.
Valeur à neuf : complément versé au delà de la valeur d'usage, selon les conditions prévues au contrat.
Valeur de reconstruction : coût de remise en état du bâti, généralement plafonné.
Vétusté : abattement appliqué selon l'âge et l'état, encadré par le contrat.
Règle proportionnelle : réduction applicable lorsque les capitaux déclarés sont inférieurs à la réalité.
Franchise et plafonds : montants contractuels qui viennent limiter le règlement.
Dommages immatériels : perte d'usage, perte de loyers, perte d'exploitation, selon les garanties souscrites.
Chacune de ces lignes est un point de discussion, pas une donnée automatique.
C'est là que se situe l'écart entre une évaluation subie et une évaluation défendue.
Un dossier traité par le cabinet
Incendie d'une maison de standing, Val de Marne.
Départ de feu dans un local technique, propagation par les faux plafonds et les gaines techniques.
La compagnie contestait les contaminations à la suie de l'installation électrique, ce qui engendrait la reprise de toute l'installation et de toutes les peintures.
Lutece expertises a fait établir les analyses démontrant la contamination et porté la reprise complète de l'installation et des peintures dans la discussion contradictoire.
Première évaluation au dossier par l'expert de la compagnie : environ 90 000 euros.
Indemnisation finale obtenue : environ 500 000 euros.
Ce dossier avait été repris après la première évaluation de l'expert de l'assureur.
Sur un dossier pris dès la survenance, cette première sous-évaluation n'aurait probablement pas été produite à l'assureur.
Contactez maintenant un expert d'assuré spécialiste en incendies
Quel que soit votre assureur, vous avez le droit de faire appel à votre propre expert d'assuré.
Face à un sinistre grave, votre assureur dispose de ses propres experts, techniciens et juristes.
Défendre seul votre indemnisation dans ce contexte est un risque que peu d'assurés mesurent.
Appelez-nous au 09 52 86 85 29 pour un premier échange confidentiel et sans engagement.
Nos honoraires : un modèle aligné sur vos intérêts
Lutèce Expertises travaille sur la base d'honoraires de résultat.
Ce modèle traduit un engagement simple : nos intérêts sont alignés avec les vôtres.
Un premier échange nous permet d'évaluer votre dossier et de vous préciser les conditions d'intervention.
Pourquoi Lutèce Expertises ?
Le cabinet intervient exclusivement pour les assurés, jamais pour les compagnies d'assurances.
Il associe la compétence technique du bâtiment et la maîtrise contractuelle et juridique du règlement de sinistre, et mobilise selon les dossiers des intervenants spécialisés en structure, en électricité, en décontamination ou en évaluation financière.
Le cabinet traite un nombre limité de dossiers et choisit ceux sur lesquels il s'engage, afin de rester présent à chaque étape.
Il intervient depuis plus d'une décennie sur des sinistres graves, à Paris, en Île de France et partout en France.
Jean-David Boczmak, fondateur du cabinet, a été interrogé par La Croix dans un dossier consacré à l'indemnisation des victimes d'incendie, notamment sur la contamination par les suies, et par L'Argus de l'Assurance sur le rôle de l'expert d'assuré.
Les honoraires du cabinet sont des honoraires de résultat, calculés sur les indemnités obtenues.
Jean-David Boczmak, expert d'assuré, fondateur de Lutèce Expertises, sinistres à forts enjeux.
Questions fréquentes
Q : Quand faut-il faire appel à un expert d'assuré après un incendie ?
R : Le plus tôt possible, idéalement avant que l'expert de l'assureur ne finalise son rapport. Une intervention précoce permet d'orienter l'expertise contradictoire et d'éviter que certains dommages ne soient écartés du périmètre d'indemnisation.
Q : Que faire immédiatement après un incendie ?
R : Déclarez le sinistre à votre assureur dans les 5 jours ouvrés. Ne touchez à rien avant le passage de l'expert. Conservez tous les justificatifs disponibles. Contactez un expert d'assuré avant de signer quoi que ce soit.
Q : L'expert de l'assurance défend-il mes intérêts ?
R : Non. L'expert mandaté par l'assureur est rémunéré par la compagnie et défend ses intérêts. Son évaluation peut être contestée — c'est l'objet de l'expertise contradictoire menée avec un expert d'assuré indépendant.
Q : Qu'est-ce que l'expertise contradictoire après un incendie ?
R : Une réunion technique en présence de l'expert de l'assureur et de l'expert d'assuré. Chaque poste de dommage est discuté, chiffré et argumenté. C'est à ce stade que l'écart entre l'offre initiale et l'indemnisation finale se construit.
Q : La décontamination fumée et suie est-elle toujours prise en charge ?
R : Pas automatiquement. L'assureur peut tenter de minorer ou d'exclure ces postes. Un expert d'assuré s'assure qu'ils sont intégralement documentés et défendus en expertise.
Q : Peut-on contester la vétusté appliquée par l'assurance ?
R : Oui. Le coefficient de vétusté est contestable dans son taux et dans son mode de calcul. Le contrat peut également prévoir une valeur à neuf qui limite ou supprime la vétusté sur certains postes.
Q : Qui paie les honoraires de l'expert d'assuré ?
R : Les honoraires de Lutèce Expertises sont liés au résultat. Un premier échange nous permet d'évaluer votre dossier et de vous préciser les conditions d'intervention.
Q : Lutèce Expertises intervient-il en dehors de Paris ?
R : Oui. Le cabinet intervient dans toute l'Île-de-France et sur l'ensemble du territoire national.